Mintos un savstarpējās aizdošanas platformas 4

Esmu pāris mēnešus darbojies ar Mintos, un ir pienācis laiks apkopot savas pārdomas.
Mintos ir pirmā un viena no divām Latvijā pieejamām savstarpējās aizdošanas platformām. Vairāk par nosacījumiem var lasīt pašu platformu mājaslapās- mintos.com un twino.eu.
Regulējums.
Likumiskais regulējums šajā sfērā ir ļoti būtisks, jo, pārskaitot kādam naudu, mēs gribam būt pārliecināti, ka nauda nepazudīs kā banka Baltija.
Diemžēl Latvijā ar to vēl nevedas un nekāda uzraudzība nenotiek. Abas platformas gan ir publiski izteikušas vēlmi iegūt Lielbritānijas Financial Conduct Authority atļauju (kas dotu kaut nelielu drošības sajūtu).
Lai gan tiek apgalvots, ka procesi sakārtoti, tomēr tik drīz tas diez vai notiks. Pieredze rāda, ka “strādāt atbilstoši procesiem” un procesus nosertificēt un iegūt atļauju ir divas dažādas lietas.
Aizdevējiem tas nozīmē, ka šo platformu uzraudzība no valsts puses nenotiek un ir jāuzticas uzņēmuma vadītāju teiktajam. To darīt vai nedarīt ir katra paša brīva izvēle.
Valsts garantijas.
Ņemot vērā, ka šis pakalpojums nav regulēts, tad, salīdzinot ar klasiskiem noguldījumiem, nekādu valsts garantiju noguldījumiem nepastāv.
Praktiski tas nozīmē- ja platformai vai aizņēmējam radīsies kādas ekonomiskas problēmas, nauda tiks neatgriezeniski zaudēta.
Ekonomiskais ieguvums.
Ja esošie spēles noteikumi apmierina, tad pašreiz šis ir viens no noguldījumu veidiem, kas sola atdevi sākot no 9 līdz pat 16%.
Tomēr, ņemot vēra riskus, ieteiktu no sākuma izmantot noguldījumus ar valsts garantiju. Piemēram, dzīvības uzkrājošā apdrošināšana sola izlīdzināto aptuveni 12% gada atdevi. Ir gan savas nianses- nauda ir jāiegulda uz 5 gadiem un, lai apkalpošanas maksas nenoēstu ieguvumu, ir jānogulda tuvu maksimumam (10% no gada bruto algas).
Atbildības dalījums.
Ir atšķirība starp mintos un twino platformām. Mintos piesaista citus kredīta ņēmējus, kamēr twino platforma piesaista ieguldījumus tikai sev (OC Finance ir tie paši īpašnieki, kam tiek aizdots- OpenCredit).
Tāpēc vienā gadījumā ir vismaz teorētiska paškontroles sistēma- platformas uzturētāji slēdz līgumu ar kredīta ņēmējiem un uzrauga to godīgumu. Vai tas notiek praktiski un vai nepastāv ieinteresētība pievērt nedaudz acis, protams, ir jautājums.
Nodokļi un VID.
Lai gan pagaidām platformas nesadarbojas ar VID un nesniedz informāciju par noguldītājiem, domājams, ātrāk vai vēlāk tas notiks. Tāpēc ieņēmumi ir jādeklarē VID atbilstoši likumdošanai (jānomaksā ienākuma nodoklis).
Procentu aprēķins.
Pēc pāris mēnešu procentu maksājumiem pievērsu uzmanību, ka maksājumu apjoms mintos platformā atšķiras no manis aprēķinātā.
Atbildi kāpēc tā- var rast  forumos:
http://p2pindependentforum.com/thread/3545/premature-buybacks un
http://p2pindependentforum.com/thread/3315/interest-calculation-confusion
Rezultātā solītais patēriņa aizdevums no 12% pārvēršas reālos 10%. Tomēr tas tik un tā ir daudz vairāk par depozītu likmēm. Šo vērts ņemt vērā, jo investējot, piemēram, mogo uz ilgāku termiņu, bet nedaudz mazāku likmi, beigās var iegūt lielāku atdevi.
Twino platformu vēl neesmu pētījis, tāpēc, vai situācija ir identiska, nezinu.
Kredītu ņēmēju ieradumu analīze.
Jau iepriekš biju pētījis, kā kredītu ņēmējiem veicas ar maksāšanu. Tagad apskatījos uz pašreiz aktīvām manām investīcijām.
Rezultāts ir šāds:
 
Praktiski tas nozīmē, ka privātiem un auto kredītiem atpirkuma nosacījums ir ļoti būtisks. Piemēram, privātajiem aizdevumiem lielākā puse aizdevumu neatdod vai atdod ar kavējumu. Ja šādu garantiju nebūtu, tad diez vai kāds vispār investētu.
Aizdevējam arī tāpēc jārēķinās, ka solītais 30 dienu aizdevums var pārvērsties par 90 dienu (kamēr nostrādās atpirkšanas garantija).
Atpirkšanas garantija.
Mogo atpirkšana pašreiz strādā un tā tiešām notiek. Par privātajiem- vēl nevienam nav iestājies 60 dienu noilgums, bet maksājumu ienākšana pēc kavējuma norāda, ka tie tiek atpirkti.
Nekustamo īpašumu kredītiem pašreiz vēl nav iestājies neviens ilgstošs nemaksāšanas gadījums. Cik daudz varēs atgūt no tāda veida ieguldījumiem, būs zināms, kad būs pirmais precedents. Un tāds noteikti būs, gaidām.
Patērētais laiks.
Pašreiz vēl ielūkojos sistēmā gandrīz katru dienu. Apdomājot to, rodas jautājums- vai atdeve no procentiem ir tik liela, lai tas atmaksātos. Iespējams, šajā laikā darot ko noderīgāku, varētu nopelnīt vairāk. Kaut gan ir noautomatizēts viss iespējamais, interese par statusu (cik kavēto, cik nauda ienākusi, kur vēl investē) saglabājas.
Salīdzinājums ar klasisko depozīta noguldījumu.
Šeit ir dažas atšķirības:
Atmaksa notiek pa daļām kopā ar procentiem un pamatsummu. Tas nozīmē, ka noteikta daļa no aizdevuma tiek atgriezta katru mēnesi un, lai saglabātos atdeve jau no atmaksātās summas, tā regulāri ir jāinvestē jaunos aizdevumos. Investēšana nozīmē papildus laika tērēšanu (ja nav noslēgti auto investīcijas uzdevumi).
Arī ar visu “auto invest” rīku rodas dīkstāve, kad nauda atrodas platformā, bet nav ieguldīta. Tas praktiski nozīmē negūtu peļņu.
Klasiskais depozīts ir vienkāršāks- noliec naudu un pēc termiņa beigām saņem visu summu un procentus.
Otrreizējais tirgus.
Tā ir iespēja  pirkt/pārdot savas investīcijas (turklāt ar vai bez uzcenojuma). Esmu izmantojis šo iespēju, bet, manuprāt, spekulēšana šeit neatmaksājas un vienīgais, kad ir vērts ar to nodarboties, lai iegādātos vai atbrīvotos no ilgtermiņa investīcijām. Patērētais laiks ir vērtīgāks par dažiem iegūtiem eiro no darījuma.
Vienreiz ir gadījies iegādāties ļoti izdevīgi- kāds pārdeva par zemāku cenu kā iegādājās. Tomēr šādi gadījumi ir ļoti reti.
Redzēs, kādas būs pārdomas vēl pēc pusgada.

 

4 thoughts on “Mintos un savstarpējās aizdošanas platformas

  1. Reply Kristaps Mors Nov 30,2015 5:11 pm

    Manuprāt, var ieguldīšanas procesu vienkāršot un panākt, ka rezultāts gandrīz identisks (pēc laika patēriņa un bez vajadzīgas regulāri kaut ko pārbaudīt, mainīt) kā depozītiem:

    1. Ieguldīt tikai aizdevumos, kuriem ir garantēts buyback
    2. Ieguldīt tikai ar Auto Invest rīku – un atzīmējot, ka vēlies automātiski reinvestēt atmaksātos aizdevumus.
    3. Izvēlēties aizdevumus, kuriem ir īss termiņš (teiksim 1-6.mēn.)

    Mintos sistēmā šiem kritērijiem atbildīs tikai Creamfinance aizdevumi.

    Par šo tēmu arī veltīju 1 postu savā blogā vakar: http://kristapsmors.com/2015/11/29/peer-to-peer-lending-in-latvia-mintos-vs-twino/

    • Reply admin Dec 2,2015 3:47 pm

      Var jau tā arī darīt, bet katram ir sava riska stratēģija, riska apetīte un izpratne par tirgus nākotni.
      Es vados no šādiem aspektiem:
      investēju, kur ir garantijas (vismaz pēc pārliecības, piemēram, diez vai mogo bankrotēs (piesaistījis 19 milj obligācijās)) vai arī segums (hipotekāriem vai biznesa kredītiem) ir minimums 60% no izsniegtā kredīta.
      sadalu ilgtermiņa, vidēja termiņa un īstermiņa aizdevumos.
      Ilgtermiņa aizdevumiem dodu priekšroku, jo, manuprāt, ilgtermiņā procentu likmes kritīsies. Inflāciju drīzumā neceru ieraudzīt pie 10% robežas.

      • Reply Kristaps Mors Dec 7,2015 1:50 pm

        Jā, es arī līdzīgi domāju par % likmēm – ka tās kritīsies, tāpēc it kā izdevīgi būtu ieguldīt aizdevumos, kas ir ar ilgāku termiņu, ja ir augsta % likme + vēl buyback garantijas (kā tas ir visos Mogo un dažos Capitalia aizdevumos).

        Tajā pašā laikā mani vairāk uztrauc šī daļa – “Praktiski tas nozīmē- ja platformai vai aizņēmējam radīsies kādas ekonomiskas problēmas, nauda tiks neatgriezeniski zaudēta.” – tāpēc mans plāns turpmāk pieturēties pie max. īsa termiņa aizdevumiem, jo – ja parādās informācija, ka kādai no platformām varētu rasties problēmas atgriezt aizdevumus, vai sākās nāk. finanšu krīze un rodas vēlme ieguldīt naudu vai nu drošākās vietās vai tur, kur varētu būt lielāka atdeve, tad to būtu grūti izdarīt – ja tajā laikā nauda “iesaldēta” 5 gadu ilgā mogo aizdevumā.

        Bet ja nauda būtu ieguldīta ar Auto Invest + tikai aizdevumos, kas ir ar 1 mēn. termiņu + uzlikta re-investēšana, tad kopš brīža, kad tiek pieņemts lēmums dabūt “ārā” naudu no Mintos vai Twino platformas, teorētiski 1 mēneša laikā vajadzētu varēt to dabūt atpakaļ savā bankas kontā (neskaitot kavētos aizdevumus – tie būtu jāgaida 2-3 mēn. līdz izpildās buyback garantija).

        • Reply Kaspars Dec 8,2015 5:04 am

          Sveiks,
          Domāju, ja platformas turētājam vai aizņēmējam (mogo, etc) radīsies kādas ekonomiskas problēmas, naudu diez vai izdosies atgūt, arī, ja būsi investējis īsos termiņos. Šādā situācijā visi skries izņemt naudu un otrreizējais tirgus apstāsies.
          Īsi termiņi noder, ja pašam steidzami ir vajadzīga nauda.
          Tāpēc skatos vairāk uz pašu aizdevēju un nodrošinājumu (piem, nek. īpašums). Papildus ievācu ziņas par platformas turētājiem.

Leave a Reply